Mxney (udtales Money) er et fintech-startup med store ambitioner.

Selskabet har kun eksisteret i to år, men allerede nu er man begyndt at tænke over, hvordan man sikrer, at nøglepersonerne har de rette kompetencer og erfaring, så man kan leve op til tilsynets krav til egnet- og hæderlighed, de såkaldte "fit & proper"-krav.

Mxney har hverken bank- eller betalingslicens endnu. Alligevel har fit & proper-kravene haft indflydelse på, hvordan selskabets bestyrelse er sammensat, ligesom det også indgår i overvejelserne ved almindelige ansættelser.

Det er nødvendigt at tænke over, når man planlægger fremtiden, men det er ikke særlig hensigtsmæssigt, at det skal være sådan, fortæller Morten Lodal Askekilde, der er medsifter, driftsdirektør og advokat i Mxney.

"Problemet er, at det er svært for et startup at skulle tænke ind, at man skal have folk med, som passer ind i en fit & proper-sammenhæng, når man ikke har pengene til det. Det er kapitaltungt, så der bliver man udfordret, medmindre Finanstilsynet vil gå ind og også tage stilling til den type virksomhed, de skal ansættes i," siger han.

Debat om fit & proper-krav

Tidligere var det kun SIFI-institutter, der blev mødt med krav om, at ledelsen skulle være "fit", det vil sige egnet, og "proper," det vil sige hæderlig.

Egnethedskravet betød i 2018, at den tidligere Danske Bank-direktør Jacob Aarup-Andersen ikke kunne godkendes til adm. direktør, fordi han manglede erfaring, og for nylig blev den tidligere Danske Bank-direktør Lars Steensgaard Mørch afvist til en direktionspost i Jyske Bank med henvisning til hans hæderlighed som følge af hvidvasksagen i Danske Bank.

Men i dag er det ikke bare SIFI-institutter, der skal leve op til tilsynets fit & proper-krav. Kravene gælder også for ikke-SIFI-institutter, og snart kan de også komme til at gælde for betalings- og e-pengeinstitutter. Finanstilsynet er nemlig på vej med en ny ledelsesbekendtgørelse på PSD2-området, som dækker blandt andet det spørgsmål.

Egnethedskrav udfordrer Lunar

Også når banklicensen er i hus, kan fit & proper-reglerne give udfordringer - også selvom nøglepersonerne bliver godkendt. Det har man erfaret i blandt andet neobanken Lunar, der fik sin banklicens i 2019.

Når Lunar rekrutterer i dag, kan det være svært at finde den rette kandidat, da kravene til rollen gør, at man må kigge udenfor sektoren, og når talenter forlader sektoren, kan de have svært ved at vende tilbage på grund af kravene til relevant nylig bankerfaring, på trods af at den erfaring, de har fået udenfor finanssektoren, kunne være relevant.

"Det at drive en bankvirksomhed kræver egnethed, og derfor har fit and proper-reglerne en stor berettigelse. Men når det er sagt, oplever vi også udfordringer, hvor reglerne ikke lever op til hensigten. Med et snævert fokus på lang brancheerfaring risikerer man, at man udelukker nye kollegaer med relevant erfaring fra andre brancher, der reelt er foran den finansielle sektor," siger Anders Hartlev, der i august tog over som adm. direktør efter daværende direktør Peter Smith.

Flere fintech-virksomheder kan blive ramt

Men det er ikke kun fintech-virksomheder på jagt efter en banklicens, der skal have fit & proper-kravene med i overvejelserne.

Finanstilsynet har i betalinsloven fået mandat til at udstede en ledelsesbekendtgørelse på betalingsområdet, og her lægges der op til at overføre de gældende fit & proper-regler fra pengeinstitutområdet til betalingsområdet, og dermed kan også betalings- og e-pengeinstitutter snart blive mødt med krav om relevante kompetencer og erfaring i ledelsen.

Rune Mai er adm. direktør og medstifter i fintech-virksomhederne Spiir og Aiia, og derudover er han medlem af fintech-alliancen Dafina. Han er bekymret for, at det vil skade innovations- og konkurrencekraften i fintech-miljøet, hvis man overfører de eksisterende fit & proper-krav fra banksektoren til fintech-området.

"Det kan få betydning for den funding, det kræver at etablere en fintech-virksomhed, hvis man, på grund af fit & proper-krav, tidligt i processen skal ansætte en profil med mange års erfaring. Man risikerer, at det kun er de etablerede spiller, der har musklerne til at skabe nye fintech-virksomheder," siger han og fortsætter:

"Det vil være stærkt uheldigt for innovationskraften, for fintech er jo netop defineret som innovation og nytænkning."

Hvis eksempelvis betalingsvirksomheder bliver mødt af skrappe krav til ledelsens erfaring og kompetence tidligt i processen, vil de være bagude på point fra start. Ikke bare i forhold til de etablerede danske finansvirksomheder, de udfordrer på hjemmemarkedet, men også i forhold til udenlandske fintech-konkurrenter.

"Hvis man begynder at regulere fintech-området skrappere end i andre europæiske lande, bliver det en kæmpe hæmsko for evnen til at skabe nye, innovative virksomheder og dermed også vores evne til at konkurrere med udenlandske virksomheder," siger Rune Mai.

Han opforderer derfor til, myndighederne holder sig for øje, at det væsentligste for fintech-virksomheder er at have de nødvendige teknologiske kompetencer.

"Topledelsen består jo typisk af folk med teknologibaggrund. De tænker også i sikkerhed, compliance og kontrol, men deres udgangspunkt er et andet end i traditionelle banker. De tænker ikke dårligere, men anderledes, og det er den type profiler, har man brug for, hvis man vil lave innovative løsninger."

Tilsynet: Vi foretager altid en konkret vurdering

Fra Finanstilsynet lyder det, at proportionalitet er med i overvejelserne, når man foretager fit & proper-vurderinger. Men uanset hvad skal de rette kompetencer være tilstede.

"Finanstilsynet foretager altid en konkret vurdering til den konkrete stilling i det konkrete institut. Vurderingen er derfor en anden til en internetbank end til en større etableret bank. Men fælles for alle vurderinger er, at de underliggende risici i forhold til bankforretninger er de samme, uagtet om man er ”fintech” eller hvis man driver en almindelig retailbank med en anderledes distributionsmodel, hvorfor der skal være de rette kompetencer til at drive en finansiel virksomhed, herunder at håndtere de finansielle risici," siger Tobias Thygesen, der er kontorchef for Finanstilsynets kontfor for tilsyn med fintech, betalingstjenester og governance.

Det har ikke været muligt at få svar på, hvornår den nye ledelsesbekendtgørelse for betalingsinstitutter og e-pengeinstitutter er klar.

(Denne artikel er leveret af vores søstermedie FinansWatch.)

Fintechbank napper risikochef fra Danske Bank 

Danskstartet fintech-selskab i nyt indkøb